Ποιος ωφελείται περισσότερο από τη χρήση πιστωτικών καρτών;

Τα προγράμματα επιβράβευσης πιστωτικών καρτών συχνά πλαισιώνονται ως οι φτωχοί που επιδοτούν τους πλούσιους.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι εκτός από τις χρεώσεις επεξεργασίας εμπόρου, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρηματοδοτήσει αυτές τις ανταμοιβές χρησιμοποιώντας τους τόκους και τα τέλη καθυστέρησης που καταβάλλουν οι χρήστες πιστωτικών καρτών. Η υπόθεση είναι ότι οι φτωχοί είναι πιο πιθανό να έχουν υπόλοιπο, να πληρώσουν περισσότερους τόκους και τελικά να πληρώσουν για τις ανταμοιβές που κερδίζουν οι πλούσιοι.

Αλλά α νέα μελέτη από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ βρίσκει ότι αυτό το σκεπτικό είναι «στην καλύτερη περίπτωση ελλιπές». Αποδεικνύεται, σύμφωνα με τη μελέτη, ότι τα προγράμματα επιβράβευσης απλώς ωφελούν τους λογικούς καταναλωτές, ανεξάρτητα από το εισόδημά τους.

Οι ερευνητές διαπίστωσαν ότι τα οφέλη των καρτών επιβράβευσης συχνά πηγαίνουν σε εκείνους με τα καλύτερα πιστωτικά σκορ. Οι πιστωτικές βαθμολογίες είναι ουσιαστικά ένα μέτρο πόσο υπεύθυνος είναι κάποιος στο να δανείζεται και στη συνέχεια να αποπληρώνει εγκαίρως για να αποφύγει τους τόκους — όχι για το επίπεδο εισοδήματος ή την περιουσία κάποιου.

Η μελέτη διαπίστωσε ότι οι χρήστες με υψηλότερα πιστωτικά σκορ τείνουν να ξοδεύουν περισσότερα χρήματα και, ως εκ τούτου, κερδίζουν υψηλότερες ανταμοιβές για πράγματα όπως μίλια αεροπορικών εταιρειών, δωροκάρτες και επιστροφή μετρητών. Συνήθως αποπληρώνουν τα υπόλοιπά τους εγκαίρως, πράγμα που σημαίνει ότι πληρώνουν λιγότερους τόκους. Από την άλλη πλευρά, τα άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ πληρώνουν συνήθως περισσότερους τόκους επειδή συχνά διατηρούν τα ανεξόφλητα υπόλοιπα στις κάρτες ανταμοιβών τους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Συνολικά, οι ερευνητές υπολόγισαν ότι 15 δισεκατομμύρια δολάρια αναδιανέμονται από εκείνους με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ σε εκείνους με υψηλότερα σκορ κάθε χρόνο.

Οι ερευνητές χρησιμοποίησαν ολοκληρωμένα δεδομένα πιστωτικών καρτών των ΗΠΑ, τα οποία αναφέρουν πληροφορίες σε επίπεδο μηνιαίου λογαριασμού, όπως εισοδήματα και ταχυδρομικούς κώδικες. Η μελέτη είχε κάποιους περιορισμούς. Οι ερευνητές δεν μπόρεσαν να εξετάσουν όλες τις πιστωτικές κάρτες που κατέχει ένας καταναλωτής και τα δεδομένα δεν δείχνουν πότε κάποιος έχασε τη δουλειά του ή είχε άλλο περιστατικό ζωής που θα μπορούσε να επηρεάσει τη χρήση της πιστωτικής του κάρτας.

Ποιος λοιπόν επωφελείται περισσότερο από τα προγράμματα επιβράβευσης πιστωτικών καρτών;

Αξίζει να σημειωθεί ότι τα αποτελέσματα της μελέτης δεν βασίστηκαν στο εισόδημα.

Οι καταναλωτές με υψηλά πιστωτικά σκορ και υψηλά εισοδήματα επωφελούνται περισσότερο από τις κάρτες επιβράβευσης. Αλλά το κάνουν εις βάρος των καταναλωτών με χαμηλές πιστωτικές βαθμολογίες και υψηλά εισοδήματα, σε αντίθεση με εκείνους με χαμηλά πιστωτικά σκορ και χαμηλά εισοδήματα, διαπίστωσε η μελέτη.

Αντίθετα, οι ερευνητές ανέλυσαν την «οικονομική πολυπλοκότητα» ενός ατόμου. Το έκαναν αυτό εξετάζοντας πόσο πιθανό είναι ένας καταναλωτής να κάνει κάποιου είδους οικονομικό λάθος κατά τη διαχείριση των προσωπικών του οικονομικών — για παράδειγμα, πόσο καλός είναι στην αποπληρωμή των δανείων που δανείζονται.

«Γενικά, οι πλουσιότεροι άνθρωποι τείνουν να είναι πιο εξελιγμένοι, αλλά δεν είναι πολύ ισχυρός συσχετισμός. Γενικά, στο μυαλό των ανθρώπων, τείνει να είναι σαν ένα είδος αγώνα ένας προς έναν μεταξύ των δύο—πολύ πλούσιος και πολύ εκλεπτυσμένος, και δεν είναι», δήλωσε ο Andrea Filippo Presbitero, οικονομολόγος στο Διεθνές Νομισματικό Ταμείο και συν-συγγραφέας της μελέτης.

Οι συγγραφείς διαπίστωσαν ότι οι κάρτες ανταμοιβής προκαλούν υπερβολικό δανεισμό και ότι αυτό το αποτέλεσμα περιορίζεται σε απλούς χρήστες. Μεταξύ αυτής της ομάδας, οι ερευνητές διαπίστωσαν ότι μετά την αύξηση του πιστωτικού ορίου, οι δαπάνες αυξάνονται, αλλά οι αποπληρωμές όχι. Αυτό σηματοδοτεί ότι ξοδεύουν πέρα ​​από τις δυνατότητές τους, είπε ο Presbitero.

Επιβράβευση πιστωτικών καρτών, οι οποίες χρονολογούνται στη δεκαετία του 1980, ξεκίνησε αρχικά ως κάρτες για τους εύπορους. Αλλά είναι πλέον ένα πανταχού παρόν χαρακτηριστικό στις ΗΠΑ, τον Καναδά, την Αυστραλία και το Ηνωμένο Βασίλειο. Το 2019, οι κάρτες επιβράβευσης αντιπροσώπευαν περίπου το 60% όλων των νέων πιστωτικών καρτών στις ΗΠΑ, με τις μεγαλύτερες τράπεζες των ΗΠΑ να πληρώνουν ανταμοιβές αξίας 35 δισεκατομμυρίων δολαρίων—χρησιμοποιώντας τους τόκους και τις καθυστερήσεις πληρωμών των λιγότερο έμπειρων από εμάς.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τη Michelle Cheng από Χαλαζίας και αδειοδοτήθηκε νόμιμα μέσω της Industry Dive Αγορά περιεχομένου. Απευθύνετε όλες τις ερωτήσεις αδειοδότησης στο [email protected].